Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Пострадают ли вкладчики при санации банка

Пострадают ли вкладчики при санации банка

Что происходит с банком во время санации?


Вернуться к вопросамРедакция Сравни.ру,20 сентября, 20171461Новости о санации банков становятся постоянными — сначала «Открытие», а теперь еще и «Бинбанк» . Что происходит с банком и деньгами клиентов во время оздоровления банка и какие риски санация несет вкладчикам? 70Ответы: 1Финансовый советник, основатель проекта «Личный актив» 20 сент., 2017Санация – это по сути дополнительное вливание капитала в банк. Как и при инвестировании средств в обычный бизнес, при этом может происходить перераспределение долей между акционерами, однако, уже сам факт таких вливаний говорит о том, что акционеры намереваются сохранить бизнес и спасти его от возможного банкротства.

​ Почему банку бывает необходима санация? У банка есть активы – портфель выданных кредитов. И есть пассивы – обязательства по возврату денег перед вкладчиками и покупателями облигаций банка.

Банк зарабатывает на разнице ставок по кредитам и вкладам/облигациям. Однако, бывают ситуации (особенно в кризис), когда качество кредитного портфеля ухудшается – увеличивается процент просрочек, заемщики банкротятся, из-за чего банк не может ничего с них взыскать и вынужден списывать такие безнадежные кредиты в убыток.

Центральный Банк может увеличить нормативы резервирования для банков, из-за чего часть активов банка оказывается замороженной в виде обязательных резервов, т.е. не может быть выдана в виде кредитов и приносить банку выручку. По этим причинам рабочие (т.е. приносящие доход) активы банка сокращаются, и, следовательно, сокращается и выручка.
приносящие доход) активы банка сокращаются, и, следовательно, сокращается и выручка. А пассивы – т.е. обязательства по вкладам и облигациям – никуда не исчезают.

Расходы банка по выплате процентов и купонов могут превысить доход от кредитов, что ведет к убыткам и в перспективе грозит банкротством.

Чтобы сохранить бизнес на плаву, банку требуется увеличение рабочего капитала – и не всегда акционеры банка способны инвестировать необходимые суммы своими силами. ​ В этом случае может быть объявлена санация, т.е.

привлечение денег извне. Санацию может потребовать ЦБ – на основании несоблюдения нормативов, а может обратиться за санацией и сам банк.

При санации ЦБ выделяет дополнительные средства сам либо привлекает другой банк в качестве инвестора, как правило, из числа крупных и так называемых системно значимых банков (их список можно найти в интернете). Для такого другого банка это возможность расширить свой бизнес за счет участия в капитале санируемого банка. ​ Что происходит с деньгами клиентов?

– ровным счетом ничего. Так как за счет санации банку удается устранить риск банкротства, то обязательства банка перед вкладчиками продолжают действовать, и риски для них не повышаются, а, наоборот, снижаются. Если в процессе санации банку-инвестору переходит крупная доля бизнеса, возможна «смена вывески» — т.е. обязательства перед вкладчиками возьмет на себя санирующий банк, но в никуда они не исчезнут.

Так как санация – процесс длительный, обо всех изменениях можно будет заблаговременно узнать на сайте банка. ​ Риски для вкладчиков возникли бы, если бы банк не смог получить одобрение ЦБ на проведение санации и был бы вынужден объявить о банкротстве. При банкротстве вкладчикам выплачиваются лишь те деньги, которые удается выручить после продажи активов банка.

Но так как причиной банкротства является как раз уменьшение активов, то денег на всех может не хватить. И страховая защита в размере 1,4 млн рублей от АСВ может не сработать, если выяснится, что вклад был оформлен как забалансовый.

Забалансовые вклады – это уже откровенное мошенничество со стороны банка, который предвидит свое скорое банкротство и выводит деньги с тонущего корабля, не показывая вклады в официальной отчетности. К сожалению, до обращения в АСВ вкладчики не имеют возможности узнать о том, является ли их вклад забалансовым, т.к.

свое мошенничество банк, разумеется, будет тщательно скрывать. ​ Как же можно защитить себя от этого? Во-первых, желательно хранить деньги только в системно значимых банках.

Эти банки в случае возникновения проблем с большой вероятностью поддержит ЦБ. Во-вторых, мониторить соблюдение банком обязательных нормативов – у крупных банков такая информация должна публиковаться открыто.

Небольшое снижение норматива ниже установленной ЦБ нормы не обязательно означает немедленный отзыв лицензии или банкротство, но говорит об увеличении соответствующих рисков – в этом случае желательно не испытывать судьбу и перевести средства в более надежный банк. КомментироватьОтветить

Тихие вклады: когда не стоит нервничать из-за депозитов

РБК разбирался, на что нужно обращать внимание, выбирая банк, чтобы сберечь деньги, время и нервы. Государство в лице Агентства по страхованию вкладов , что в случае отзыва лицензии у банка граждане получат страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб.

Получить деньги сверх этой суммы теоретически возможно, но средств на удовлетворение таких требований у банков с отозванными лицензиями и большими дырами в капитале, как правило, нет. В любом случае, чтобы избежать похода за страховым возмещением, желательно определить банки, которые даже при самом плохом варианте развития событий не лишатся лицензии, а будут спасены (санированы). Эксперты говорят, что выбрать такой банк будет тяжело.

По мнению директора Банковского института Высшей школы экономики Василия Солодкова, сейчас очень сложно понять, какие банки гарантированно защищены от отзыва лицензии. «Система работает в режиме ручного управления, поэтому сложно предсказать судьбу отдельных банков.

Здесь работает не закон, не нормативы, а решения могут зависеть от множества факторов», — говорит он. Признаком защищенности может служить величина банка: глава Банка России Эльвира Набиуллина в сентябре заявила, что если банк системно значимый, то в случае проблем он будет санирован.

«То есть такой банк сможет совершать любые глупости — за все заплатит налогоплательщик»

, — говорит Солодков. Банк «ФК Открытие» является системно значимым, но летом столкнулся с оттоком средств вкладчиков, поскольку у тех «не было никакой уверенности, что его будут спасать». Принципы, которыми руководствуется регулятор при принятии решения о санации, гражданам непонятны.

«Люди оценивали разные критерии, размышляя, будут ли спасать банк, а потом эти критерии оказывались ложными», — отмечает Матовников. О том, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии, Банк России объявил уже после истории с «Открытием», напомнил эксперт. «Пока люди считают, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии», — резюмирует эксперт.

«Пока люди считают, что системная значимость является защитой от отзыва лицензии»

, — резюмирует эксперт.

С этим соглашается и генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

«Единственно верной гарантией того, что проблемный банк получит гарантию от государства, я считаю его включение в список системно значимых»

, — говорит она.

В то же время регулятор спас Бинбанк, который не является системно значимым, хотя у банка «Югра», также крупного и имеющего большой портфель вкладов физлиц, лицензия была отозвана. «Я думаю, дело в том, что в случае с «Открытием» и Бинбанком возник риск «эффекта домино», который мог обернуться существенно более высокими потерями, чем санация банка.

В связи с этими опасениями и было принято решение о санации», — полагает Василий Солодков. В перечень кредитных организаций сейчас входят 11 банков: ЮниКредит Банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, Московский кредитный банк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк. Если ранее гарантией, что банк находится в безопасности, являлось прямое или косвенное участие государства в капитале кредитной организации, то сейчас это правило не работает.

Все зависит от того, что вкладывать в данное понятие, отмечает Матовников. «Смотря что вы понимаете под госучастием. Потому что Татфондбанк (лишился лицензии в начале марта, крупным акционером выступало Министерство земельных и имущественных отношений Татарстана.

— РБК) считался банком с госучастием.

Сейчас, я так понимаю, список банков, которые рассматриваются как государственные, резко сократился», — сказал он. «На примере Татарстана выяснилось, что государство может не отвечать по обязательствам банка, акционером которого является. Скорее всего, неприкосновенными будут только системно значимые банки», — считает Василий Солодков.

Тем не менее государственное участие все же добавляет уверенности в надежности банка, считает Юрий Грибанов.

«Когда речь идет о госучастии, имеются в виду банки, которыми владеет непосредственно государство через Росимущество, Центробанк или крупные госкорпорации»

, — отмечает заместитель генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. Региональные банки, в капитале которых участвуют местные администрации, сложно назвать абсолютно надежными.

Если вкладчик не хочет ограничиваться госбанками и системно значимыми кредитными организациями, он может обратить внимание на банки с иностранным участием — их надежность высока.

«Конечно, речь идет о крупных европейских или американских банках, а не о банках из ближнего зарубежья»

, — отмечает Буздалин.

Критерием надежности может служить и кредитный рейтинг, причем Алексей Буздалин советует ориентироваться на оценки международных рейтинговых агентств.

«В случае с иностранными банками надо смотреть не только на рейтинг российского подразделения, но и на оценку материнской компании»

, — говорит аналитик. Надежный банк должен иметь рейтинг минимум B1 по рейтинговой шкале Moody’s или В+ по шкале S&P.

Изучать финансовую отчетность банка обычному вкладчику бессмысленно, считает Буздалин, так как, не имея достаточных финансовых знаний, он, скорее всего, не сможет оценить эти цифры. С ним соглашается и Наталья Смирнова, которая к тому же отмечает, что публикуемая финансовая отчетность банков не всегда соответствует действительности. Для полной гарантии сохранения средств гражданам следует держать в одном банке не более 1,4 млн руб., советует Василий Солодков.

В случае банкротства банка система страхования вкладов позволит ему вернуть деньги, напоминает Юрий Грибанов.

Он также рекомендует вкладчикам убедиться, что у них на руках есть договор о заключении сделки с банком и квитанции о внесении средств.

Агентство по страхованию вкладов в ходе подготовки и проведения страховых выплат периодически сталкивается с двойной бухгалтерией — когда в официальном бухгалтерском учете не отражается информация об открытых вкладах граждан либо средства списываются со счетов без ведома и согласия их владельцев. Согласно , в первом полугодии 2017 года от таких действий двух банков пострадали 3,1 тыс. вкладчиков, державших на депозитах 3,6 млрд руб.

Определяя «безопасную» сумму вклада, следует помнить, что в страховые 1,4 млн руб. входят и начисляемые проценты, напоминает Солодков. «Поэтому надо держать на вкладе сумму, меньшую, чем 1,4 млн руб.

Владельцам же валютных счетов следует иметь в виду, что в случае отзыва лицензии страховое возмещение будет выплачиваться в рублях и возникает валютный риск», — отмечает он. Эксперт также советует в любом случае избегать так называемых банков-пылесосов, предлагающих ставки существенно (на несколько процентных пунктов) выше средних по рынку (можно ориентироваться на ставки, ЦБ) и ведущих чрезвычайно агрессивную рекламную кампанию для привлечения вкладчиков.
Эксперт также советует в любом случае избегать так называемых банков-пылесосов, предлагающих ставки существенно (на несколько процентных пунктов) выше средних по рынку (можно ориентироваться на ставки, ЦБ) и ведущих чрезвычайно агрессивную рекламную кампанию для привлечения вкладчиков. Дорогие вклады могут снизить финансовую устойчивость банков, предупреждают специалисты.

Санация: инструкция по применению

Волна отзывов лицензий у банков в конце 2013 — начале 2014 года вызвала панику среди вкладчиков.

Это, в свою очередь, ударило по не связанным с отзывом лицензий кредитным организациям, которые внезапно столкнулись с недостатком ликвидности. Поэтому впервые за последние несколько лет в банковской индустрии снова прозвучало слово «санация» — спасение банков государством. Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», объясняет, что такое санация и почему некоторые банки спасают, а не ликвидируют.

Как это работает В банковской сфере «санация» означает осуществление мер, способствующих реструктуризации кредиторской задолженности банка, избавлению от неликвидных активов и излишних управленческих звеньев. Скажем прямо, санация — процедура редкая.

Рекомендуем прочесть:  Оплатить интернет через телефон

Как правило, она проводится государством в двух случаях: — банк является значимым для экономики страны или для какого-либо конкретного региона — есть регионы, в которых местные банки играют большую роль, чем федеральные (как в случае со спасением самарской «Солидарности»); — банк устойчивый и прозрачный, но столкнулся с временным недостатком ликвидности, вызванным паникой вкладчиков (случаи Банка24.ру, Газэнергобанка). Безусловно, при прочих равных предотвращение банкротства банка в принципе должно быть возможным. Решение о санации проблемного банка принимается государством в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов.

Далее АСВ осуществляет временное операционное управление банком до тех пор, пока активы этого банка не будут переданы надежной финансовой организации.

Должнику будут выделены финансовые средства, с помощью которых он сможет восстановить платежеспособность и осуществить выплаты по своим обязательствам. Как правило, при санации АСВ может либо провести финансовое оздоровление проблемного банка своими силами, либо найти инвесторов.

Привлекаемый инвестор при этом должен быть очень надежной финансовой организацией и обязательно иметь опыт в санации.

Поэтому в сумме санируемый банк может получить дополнительный капитал от трех сторон: стабилизационный кредит от Центробанка, кредит от АСВ и инвестиции от частного инвестора, если он привлекается.

Почему это хорошо Почему санация проблемного банка — это хорошо? В первую очередь, она поможет физическим и юридическим лицам сохранить свои сбережения в полном объеме (при банкротстве банка, к примеру, физические лица могут рассчитывать на возвращение лишь 700 тыс.

рублей, независимо от их вклада, а юридические и вовсе рискуют распрощаться со своими средствами). Во-вторых, санация позволяет полностью восстановить операционную деятельность банка и наращивать объем операций. Ну и, в-третьих, с помощью нового инвестора и полученного дополнительного капитала банк получает возможность не только устранить текущие проблемы, но и сохранить рабочие места, а затем развиваться дальше.

В свое время были санированы и успешно продолжают работать такие банки, как Связь-Банк, «Глобэкс», Банк Москвы, НОМОС-Банк-Сибирь, «Петровский», Газэнергобанк, Банк24.ру. Зачем одни банки помогают другим Зачем банкам принимать участие в санации других банков?

Государство спасает сильные или ключевые для региона банки. Поэтому любому крупному банку или финансовой группе, безусловно, важно принять участие в сохранении таких финансовых институтов не только для развития собственного бизнеса, но для сохранения доверия к локальным финансовым организациям в регионах в целом.

Поэтому любому крупному банку или финансовой группе, безусловно, важно принять участие в сохранении таких финансовых институтов не только для развития собственного бизнеса, но для сохранения доверия к локальным финансовым организациям в регионах в целом.

С операционной точки зрения частный инвестор, принимающий участие в санации, в обмен на свои инвестиции получает долю в банке, его продуктовую линейку, инфраструктурные мощности и базу клиентов, которые может использовать для синергии с другими своими бизнесами.

Что происходит с банком после санации Клиентов санируемых банков традиционно беспокоит вопрос, что будет с банком после завершения санации.

Может ли он измениться после того, как его операционная деятельность будет полностью восстановлена, средства клиентов сохранены, а нормативные показатели капитала, указанные Центробанком, достигнуты?

Здесь все зависит исключительно от нового владельца.

ЦБ не обязывает его сохранять бренд, бизнес-модель или команду банка — как полноправный владелец, после финансового оздоровления купленного банка новый инвестор имеет право изменить его по своему усмотрению. Санация: наш опыт Представляется разумным максимально сохранить независимость купленного банка, его лучшие наработки, сильную управленческую команду и бренд, если он необходим банку для дальнейшего развития.

Команда является главным нематериальным активом, который получает банк, участвующий в санации другого банка. Поэтому, помимо крайне сложной инфраструктурной и технологической интеграции банка в группу, есть еще один исключительно важный процесс — это адаптация команды санируемого банка к системе наших ценностей, культуре и подходам в работе.

Мы считаем, что нельзя просто прийти в организацию в качестве нового акционера и сказать:

«Все, теперь вы верите вот в это и работать будете вот так»

. Нет, таким способом не будут. Поэтому больше всего времени мы уделяем культурно-ценностной адаптации сотрудников санируемых банков.

Наш основной принцип — симбиоз больших прав и большой ответственности. До самарской «Солидарности» наша группа уже дважды совместно с АСВ и ЦБ принимала участие в спасении важных для регионов финансовых институтов — екатеринбургского Банка24.ру и калужского Газэнергобанка. Оба банка в 2008 году испытали недостаток ликвидности, и государство приняло меры по предотвращению их банкротства.

Калужский Газэнергобанк столкнулся с досрочным оттоком вкладов, но обладал сильной управленческой командой и хорошей репутацией на рынке.

Поэтому и стал одним из немногих банков, попавших под действие тогда только принятого закона, наделяющего АСВ полномочиями по превентивной санации банков.

Газэнергобанк вошел в финансовую группу «Лайф», сохранил вклады своих клиентов, получил инвестиции, необходимые для стабилизации своего бизнеса и дальнейшего развития. Сегодня это современный кредитный институт, один из лучших российских региональных банков с высокой культурой обслуживания и корпоративными стандартами.

При принятии ЦБ и АСВ положительного решения о санации Банка24.ру сыграли роль региональная значимость банка, существенный объем обязательств перед вкладчиками и порядочное поведение его акционеров, которые зафиксировали внебалансовые активы банка на его балансе.

Наше соглашение с АСВ и ЦБ подразумевало полное финансовое оздоровление — мы консолидировали свыше 90% акций и самостоятельно санировали Банк24.ру. По нашей рекомендации банк отказался от ряда бизнесов (таких как розничное банковское обслуживание и кредитование крупных корпоративных клиентов) и сфокусировался на скоростных расчетных услугах для предпринимателей. Сейчас, спустя пять лет, Банк24.ру является сильным федеральным банком, монолайнером для юридических лиц.

Его оборот в 2013 году превысил 1 трлн рублей. Самарский банк «Солидарность», который столкнулся с нехваткой ликвидности в декабре 2013 года и который мы санируем в данный момент, — один из крупнейших финансовых институтов Приволжского федерального округа.

Он имеет ключевое значение для региона.

За период паники вокруг возможного банкротства банка с начала декабря 2013 года региональный бюджет понес серьезные убытки, а социальная напряженность начала спадать только в январе 2014 года. Даже несмотря на то, что решение о спасении банка ЦБ и АСВ приняли практически сразу, были выделены кредиты в размере 6 млрд рублей для стабилизации деятельности, назначен временный управляющий со стороны АСВ.

Сейчас план санации предусматривает оказание Агентством по страхованию вкладов финансовой помощи банку в виде займа в размере до 6 млрд рублей на срок до 10 лет, а также инвестиции с нашей стороны в размере 2,2 млрд рублей.

Деятельность банка полностью восстановлена, он успешно вошел в нашу группу с сохранением бренда и команды. На данный момент его показатели растут, в том числе портфель депозитов, что говорит о восстановившемся доверия к «Солидарности» со стороны вкладчиков. Что нужно знать клиенту санируемого банка Санация — это, в первую очередь, сохранение банка, а значит, сохранение вкладов и средств его клиентов.

В результате санации банк получает дополнительный капитал, который позволит ему достаточно быстро устранить текущие операционные проблемы.

В результате санации банк может получить нового частного владельца, который и определит его дальнейшую стратегию развития.

Изменится ли принципиально банк и его бизнес-модель после санации и перехода к частному инвестору — зависит от инвестора.

Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», специально для Banki.ru Источник:

Санация банка «Открытие»: что это значит и стоит ли волноваться вкладчикам

Офис российского банка «Открытие» на Ленинградском проспекте в Москве. ФОТО Владимир Гердо/ТАССЦентробанк принял решение о санации банка «Открытие».

А именно – ввел временную администрацию, в состав которой вошли сотрудники Центробанка и Фонда консолидации банковского сектора (организация, входящая в ЦБ, создана в 2017 году для санации банков Авт.).

Кроме того, ЦБ станет основным инвестором «Открытия» и будет спонсировать его деньгами из того же Фонда. Управление банком «ФК Открытие» полностью переходит к ЦБ РФ, Центробанк впоследствии станет его главным акционером. Об этом говорится в пресс-релизе, опубликованном на сайте Банка России.Все эти меры предприняты для повышения финансовой устойчивости кредитной организации.
Об этом говорится в пресс-релизе, опубликованном на сайте Банка России.Все эти меры предприняты для повышения финансовой устойчивости кредитной организации.

В релизе ЦБ подчеркнул, что «Открытие» продолжит свою работу в обычном режиме. Он будет исполнять все свои обязательства и заключать новые сделки.

То есть закрываться не будет. А вкладчики могут в любой момент получить свои деньги.

Только надо помнить: при досрочном закрытии вклада проценты пропадают.В нормальном режиме продолжат функционировать и все компании, входящие в группу «Открытие».

Это страховая компания «Росгосстрах», Национальный банк ТРАСТ, «Росгосстрах Банк», банки «Точка» и Рокетбанк.

А также негосударственные пенсионные фонды («НПФ Лукойл-гарант, «НПФ Электроэнергетики», «НПФ РГС»).Проблемы у банка «Открытие» начались около 2 месяцев назад. В начале июля Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) присвоило ему рейтинг ВВВ- — это самый низкий инвестиционный рейтинг, означающий слабое качество его активов.

Низкий рейтинг фактически закрыл для банка возможность размещать средства из госбюджета и негосударственных пенсионных фондов.

За этим последовал массовый вывод средств из банка, как со стороны топ-менеджеров, так и госкомпаний и обычных вкладчиков.

Всего со счетов банка забрали около 620 млрд рублей.«Открытие» занимал седьмое место в рейтинге «Интерфакс-ЦЭА» с активами 2,45 триллиона рублей (по данным Цб – восьмое). Банк входит в перечень системно значимых кредитных организаций, всего таких банков в России десять.МЕЖДУ ТЕМ Санация банка «Открытие» привела к росту его акций более чем на 2% Появление информации о том, что во вторник, 29 августа, ЦБ начал санацию банка «Открытие» привело к подорожанию акций финансового учреждения. Так, во время торгов на Московской бирже стоимость ценных бумаг выросла по состоянию на 17:05 мск на 2,4% до 1340 рублей ВАЖНО Как выбрать надежный банк и распознать проблемный История с «Югрой» насторожила вкладчиков.

Уж если лишили лицензии банк с давней историей, занимавший 29 место по величине активов, то кому ж тогда верить? Куда нести свои вклады? КП обратилась за комментариями в Центробанк и вот, что нам ответили

Как проводится санация?

После объявления о санации банка ЦБ или АСВ принимают решение о поиске потенциального инвестора для данного финансового учреждения для проведения финансового оздоровления или о проведении санации собственными силами.Назначается временная администрация, которая и будет заниматься поиском инвесторов или привлечением дополнительных средств за счет его учредителей.В стандартном режиме из числа представителей АСВ в штат банка вводится временный управляющий, который и возглавляет работу по предотвращению банкротства.Информация о санации в обязательном порядке публикуется как на сайте ЦБ РФ, так и доводится до сведения всех заинтересованных лиц другими способами: публикацией новостей, размещением информации на сайте проблемного банка, на стендах в филиалах и операционных офисах и пр.Финансовое оздоровление в соответствии с законом № 127-ФЗ предусматривает следующие меры по предупреждению банкротства:

  • Покупка доли в уставном капитале банка – 75% и более;
  • привлечение финансовой помощи со стороны инвесторов;
  • Оказание финансовой помощи банку, если АСВ и/или другой инвестор приобретают доли в уставном капитале.

В большинстве случаев санации за все время применения данной процедуры в РФ – банки проходят процедуру оздоровления и продолжают работать в нормальном режиме.

Но, в крайних случаях в процессе проведения мероприятий по восстановлению работоспособности могут быть выявлены дополнительные «дыры» в балансе и ЦБ РФ может принять решение о нецелесообразности дальнейшей санации и отозвать все лицензии.Посмотрите видео о том, как производится санация банка:

Какие мероприятия проводятся при санации

Основная роль санации заключается в недопущении ликвидации банка как юридического лица.Мероприятия, проводимые при санации, отражены в ст.189.9, 189.13-189.18 N 127-ФЗ.

В качестве основных мер используется финансовая помощь (докапитализация), диверсификация активов на безрисковые, реструктуризация управления и ликвидация задолженности перед вкладчиками.Эти меры полностью нацелены на сохранение имиджа банка, его платежеспособности, ликвидности и рентабельности.Для привлечения клиентов банк идет на некоторые уступки: снижается процент по новым вкладам. Но, иногда временное руководство жёстко настроено на мобилизацию всех денежных ресурсов.

Поэтому должникам устанавливают повышенный процент за просроченный платеж по кредитам.Санация осуществляется по ходатайству учредителей (участников) в ЦБ либо заявлению инициаторов (гл.5 N127-ФЗ): заемщика, кредитора или государственных структур, обнаруживших несоответствия требованиям действующего законодательства на основании отчетности, анализа либо жалоб о неплатежеспособности банка.После выявления проблемы в течение 10 дней банк направляет план мероприятий по санации в Управление ЦБ. Собирается собрание собственников для реализации собственного плана «оздоровления».Центробанк совместно с АСВ проводят анализ отчётности и целесообразности санации, выписываются дополнительные предписания и инструкции к действию. Принимается решение о ликвидации либо санации.При отсутствии противоречий и нарушений разрабатывается антикризисный план в рамках специальной комиссии.

Проводится информирование в СМИ, осуществляется поиск инвесторов.

Для ликвидации кредиторской задолженности государство (спонсор) выдает кредит по ставке рефинансирования. Обговаривается долевое участие взамен на уступку средств.

Далее создается временное управление, ликвидируются лишнее филиалы и штат. Разрабатываются документы нового образца (при реорганизации либо слиянии).Учредители банка следуют предписаниям Центробанка для восстановления платежеспособности.В результате санации инвесторы сохраняют средства в полном объеме. Им нет необходимости обращаться за страховкой.

Что такое санация банка

Санация банка – что это такое?

Это профессиональный термин, который используется в финансовой среде.

Под ним понимается комплекс финансовых средств и денежных операций, которые призваны вернуть банку платежеспособность.Это вынужденная мера, которая принимается с целью сокращения издержек в работе кредитно-финансовой организации, избавления от рисковых финансовых операций и непродуманных контрактов, связанных с инвестированием в сомнительные проекты.Такая процедура регламентируется специальным законодательством и представляет собой комплекс мероприятий, помогающих банкам:

  1. улучшить свою инвестиционную политику;
  2. улучшить свое положение на рынке банковских услуг.
  3. повысить уровень руководства финансовыми потоками;
  4. избавиться от рисковых активов и контрактов;

Это финансовое мероприятие, которое проводится с участием государственных финансовых регуляторов в лице Центробанка, поэтому оно не должно пугать ни клиентов банка, ни его владельцев. Для каждого банка подбираются средства оздоровления, позволяющие ему продолжить работу на финансовом рынке. Чем быстрее будет проведена санация, тем больше шансов избежать банкротства.Осуществляется санирование страховым агентом, с которым банковская организация заключает в обязательном порядке договор страхования вкладов клиентов.

Все этапы санирования регламентируются действующим банковским законодательством.

Что делать, если твой банк попал под санацию?

Вернуться к списку Если в СМИ о банке появляются только плохие новости, а в отделениях вам отказываются сразу выдать вклад и просят записаться в очередь, это не значит, что банк обязательно обанкротится. У него ещё есть шанс попасть под санацию и «оздоровиться».

Чем обойдётся это оздоровление клиентам? Для начала разберёмся, что такое санация и как реагировать, если эта процедура коснулась банка, в котором у вас размещён вклад или оформлен кредит. Санация – это меры по финансовому оздоровлению банка и предотвращению банкротства кредитной организации.

Банку, который находится на грани потери лицензии, выдаются средства от Агентства страхования вкладов (АСВ) или инвесторов для того, чтобы он мог восстановить платёжеспособность.

Хорошая новость для клиентов заключается в том, что банк, скорее всего, не закроется в ближайшие годы, т.е.

деньги даже сверх страховой суммы (1,4 млн рублей) не пропадут. Плохая – в том, что получить их, когда захочется, вряд ли получится. Какой банк будут «лечить», а какой закроют?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Практика показывает, что даже крупные банки не застрахованы от потери лицензии. Однако последнее время тенденция такова, что АСВ и Центробанк всё-таки стараются сохранить системно-значимые банки и выбирают путь санирования, а не лишения лицензии.

Эксперт: Под системной значимостью банка можно понимать существенную долю средств физических лиц, средств государственных предприятий, пенсионных фондов, межбанковских средств (включая средства самого ЦБ) в обязательствах банка. Также к критериям можно отнести существенную долю данного банка на рынке банковских услуг определённой территории. Отзыв лицензий у таких банков чреват системным кризисом и ростом социальной напряжённости (Алексей Подшивалов, начальник управления риск-менеджмента Банка расчётов и сбережений) В России за последние годы уже были санированы банки: Петровский, Связь-Банк, Глобэкс, КИТ Финанс, Банк Москвы, Нижний Новгород, НОМОС-Банк-Сибирь, Северная Казна, Газэнергобанк, Банк24.ру, Траст и др.

Процедура санации не гарантирует, что в итоге кредитная организация не будет закрыта, но существенно повышает её шансы на выживание.

Что могут и не могут делать клиенты во время санации банка? Теоретически, на клиентах санация банка отражаться не должна, т.е. они имеют право на полноценное обслуживание.

Могут забирать вклады, осуществлять денежные переводы или снимать деньги с зарплатных карт.

На практике банк может установить ограничения, которые будут действовать неопределённое время. Это объясняется технической стороной вопроса: санатору требуется какое-то время на согласования действий с ЦБ и АСВ (в том числе по получению средств поддержки, если такая мера предусмотрена). Кроме того, необходимо время, чтобы разобраться с процессами в проблемной организации, восстановить текущую операционную деятельность.

Конечно, со временем ограничения снимаются, но если деньги нужны вам срочно, санация может серьёзно усложнить жизнь клиента санируемого банка. При отзыве лицензии компенсация в размере 1,4 млн выплачивается уже через две недели после наступления страхового случая.

При санации процесс получения денег может затянуться на месяцы, зато вы получите всю сумму вклада или весь остаток по карте.

Эксперт: В процессе последних санаций, мы помним, что санаторы устанавливали различные ограничения, в том числе формировали списки очередности, устанавливали лимит на снятие средств со счетов физических лиц до 15-25 тысяч рублей в день/неделю (Алексей Подшивалов) Для заёмщиков при санации не меняется вообще ничего.

Санатор может менять условия кредитования только в том случае, если кредитный договор предусматривает для него такие функции, но такие договоры на практике практически не встречаются. Стоит ли забирать деньги? Первая реакция многих вкладчиков, когда они слышат страшное слово «санация» – поскорее забрать свои деньги. Но делать этого не стоит. Скорее всего, вместо денег вы получите место в очереди на получение вклада, т.е.

в любом случае придётся ждать. Лучше дождаться окончания срока действия депозита, чтобы не потерять начисленные банком проценты.

Эксперт: Если банк попал под санацию, то я не вижу смысла быстро бежать и забирать вклад.

  1. Во-первых, потому что есть вероятность, что в самые первые дни после объявления о санации санируемая организация, скорее всего, не будет осуществлять свою операционную деятельность, затем вас могут внести в некий график на выдачу вклада, могут сказать об установленном лимите на снятие.
  2. Во-вторых, условия вашего договора о вкладе не изменятся. Поэтому я бы рекомендовал выдержать разумную паузу, а затем, вооружившись договором, приходным кассовым ордером или другими документами, напомнить банку о себе. А дальше вам решать: может быть, управление санатором и условия по вкладам вас вполне устроят, поэтому и закрывать вклад не будет иметь смысла. (Алексей Подшивалов)

Объём средств, портаченных на санацию банков на 1 марта 2015 года в млрд руб.

(по данным АСВ) Автор: Яна Загородникова советы АСВ Вклад Сравни.ru > Новости > >

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации.

Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

  1. разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
  2. выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.
  3. изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
  4. получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

Можно ли размещать вклад в банке под санацией

Процесс оздоровления — это инвестирование банка не только по средствам кредитования от ЦБ РФ и АСВ, но и от простых вкладчиков. Банки создают выгодные предложения с повышенной процентной ставкой по вкладам, чтобы завлечь клиентов.

Риск в этом случае исключён, так как банку уже помогают справиться с трудностями, при этом может быть повышенная доходность.Сейчас под санацией находятся:

  1. ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
  2. ПАО АКБ «Инвестторгбанк»;
  3. АО «Экономбанк»;
  4. ПАО «Тимер Банк» (ранее назывался ОАО АКБ «БТА-Казань»);
  5. ПАО «Банк ДОМ.РФ» (ранее назывался ПАО АКБ «Российский капитал»);
  6. ПАО «Крайнвестбанк»;
  7. АО КБ «Солидарность» (ранее назывался ОАО КБ «Солидарность»);
  8. АО «Газэнергобанк» (ранее назывался ОАО Газэнергобанк);
  9. АО БМ-Банк (ранее назывался ОАО «Банк Москвы»);
  10. АО «ВУЗ-банк»;
  11. АО «ФОНДСЕРВИСБАНК»;
  12. АО «ВОКБАНК»;
  13. ПАО АКБ «Пересвет» (ранее назывался АО АКБ «Пересвет»);
  14. АО «ГЕНБАНК»;
  15. ПАО «МОСОБЛБАНК»;
  16. АО «Социнвестбанк» (ранее назывался ПАО «Социнвестбанк»);
  17. ПАО «Банк Тафрический» (ранее назывался ОАО «Таврический Банк»);
  18. ООО КБ «Финанс Бизнес Банк»;
  19. ПАО «Балтинвестбанк»;
  20. АО АКБ «ЭКСПЕРЕСС-ВОЛГА».
  21. ПАО «Балтийский банк»;

Под санацию попадают крупные банки, такие как, например, «Уралсиб».

Его инвестируют несколько лет начиная с 2015 года.Сравнительные условия по схожим депозитам Сбербанка и Банка Уралсиб приведены ниже: Название банка и продуктаСтартовая суммаСрок размещенияПроцентная ставкаКапитализация процентовПролонгацияБАНК УРАЛСИБ Вклад «Доход»1000 рублей91-1100 дней6,10–7,65 %дада, по ставке на момент пролонгацииСбербанк Вклад «Сохраняй»1000 рублей31-1095 дней4,20–5,75 %дада, по ставке на момент пролонгацииПроцентная ставка по депозиту санируемого банка выше.

При этом чем больше срок размещения денежных средств, тем больше процентная ставка — доходы клиента.Санация банка может показаться пугающим процессом, сравнимым с банкротством и отзывом лицензии. Однако, она не несёт в себе угрозы для вкладчика — ему гарантированно вернут деньги и проценты согласно договору. При этом открыть вклад во время реанимации финансовой структуры может быть очень выгодно — банк нуждается в средствах и готов повысить процентные ставки.

Юрий Беликов

аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Случай с Бинбанком — специфический. Проблемы этого банка связаны с санированным им несколько лет назад «Рост банком».

Бинбанк в рамках плана финансового оздоровления достаточно активно его кредитовал.

Больше половины активов Бинбанка — это один огромный необеспеченный кредит «Рост банку».

Этот случай уникален в силу масштаба кредитных организаций, но в меньших банках такая практика уже достаточно широко применялась. Банки через санируемые ими кредитные организации, по сути, просто финансируют проекты своих собственников. Им это удобно, потому что санируемые банки могут не выполнять обязательные нормативы: они не особенно публичны и обходят требования.

В результате получается такая большая дыра, которая сейчас раскрывается.

В принципе, все проблемы Бинбанка связаны именно с качеством активов «Рост банка», которые, скорее всего, выданы компаниям, приближенным к бенефициарам Бинбанка. Мы не ждем какого-то разового серьезного стресса для рынка из-за ситуации с Бинбанком. Во-первых, Бинбанк, скорее всего, все же переходит Фонду консолидации банковского сектора, и ЦБ не допустит его дефолта.

Такой шаг означает практически полную гарантию отсутствия рисков на период оздоровления банка — Бинбанк продолжит исполнять свои обязательства.

В целом ситуации «Бинбанка» и «Открытия», в общем-то, идентичны, но для Бинбанка все может быть чуть сложнее, потому что у «Открытия» был достаточно большой запас ликвидности. Конечно, им понадобился триллион рублей от ЦБ для поддержания ликвидности, но были и свои средства для исполнения обязательств. У Бинбанка ликвидности объективно мало относительно обязательств перед кредиторами.

Поэтому в относительной оценке ему может понадобиться большая поддержка, чем «Открытию», но в абсолютном выражении цифры, скорее всего, будут сопоставимы. О каком-то общем кризисе на банковском рынке из-за ситуаций с Бинбанком или «Открытием» я бы говорить не стал.

В обоих случаях проблемы наблюдались уже давно. У Бинбанка — с 2014 года, у «Открытия» тоже в последние годы возникали вопросы из-за качества их активов.

Но раскрывать эти проблемы и санировать банки в 2014-м или послекризисном 2015-м было крайне невыгодно.

Сейчас рынок стабилизируется, макроэкономическая ситуация получше. По поводу других банков сказать такого нельзя.

Как минимум из топ-10, топ-15 банков в течение полугода-года мы никаких подобных проблем не ждем. «Открытие» и Бинбанк — самые созревшие, самые наболевшие случаи. Источник: https://meduza.io/feature/2017/09/20/binbank-poprosil-o-sanatsii-cherez-mesyats-posle-otkrytiya-i-eto-tozhe-ne-krizis

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно.

ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление — санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+