Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Начисление процентов по разным кредитам

Начисление процентов по разным кредитам

Начисление процентов по разным кредитам

Оглавление:

Как происходит начисление процентов по кредиту

Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы основного долга. И процентов. Но проценты только за фактические период пользования кредитом.

То есть в первый месяц банк начисляет проценты на всю сумму долга. К примеру, кредит погашается ежемесячно. И именно за этот месяц (или количество дней в месяце) банк начисляет проценты.По кредитной карте схема начисления процентов должна быть такая же? Да. Банк должен начислять проценты только за фактически использованные денежные средства (в пределах лимита).
Да. Банк должен начислять проценты только за фактически использованные денежные средства (в пределах лимита).

Например, если 05 июня заемщик использовал 8 000 руб., а 15 июня еще 10 000 руб., то для каждой суммы долга расчет должен проходить из фактически прошедшего периода.

Аннуитетные платежи

Как рассчитать банковский процент?

Чтобы сделать это, необходимо воспользоваться двумя формулами.

Первая (размер платежа) выглядит следующим образом: коэффициент аннуитета * сумму займа.

Чтобы использовать данную формулу необходимо сначала узнать коэффициент. Для этого следует воспользоваться следующей формулой: ПРМ * (1 + ПРМ)м / ((1 + ПРМ)м – 1).

Чтобы упростить процесс расчета можно объединить обе формулы.

Получится: СЗ * (ПРГ * (1 + ПРГ)м / ((1 + ПРГ)м – 1)). В данном случае:

  • ПРГ – процент (годовой).
  • СЗ – размер кредита.
  • М – количество месяцев, на протяжении которых будет действовать кредит.

Аннуитетные и дифференцированные платежи Соответственно, чтобы рассчитать коэффициент, необходимо сделать следующее: 120 000 * (0,139 * (1 + 0,139)12 / ((1 + 0,139)12 – 1)).

В результате получится 10 769 рублей – это размер ежемесячного платежа.

Поскольку срок кредитования – один год, необходимо умножить полученный результат на 12 месяцев. Соответственно – 10 769 * 12 = 129 228 р. Чтобы узнать, сколько будет уплачено процентов, необходимо отнять от окончательной суммы размер кредита: 129 228 – 120 000 = 9 228 р.

Именно такую сумму процентов заплатит заемщик.

Аннуитетная система

Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму.

Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку.

Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.

Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе: Sp = (Sk ? P ? t) ? (100 ? Y) В этой формуле:

  1. T – число дней в платежном периоде;
  2. P – заявленный процент по кредиту;
  3. Y – количество календарных дней в году.
  4. Sp – сумма начисленных процентов;
  5. Sk – остаток займа;

Что необходимо для расчета процентов по кредиту

Кредит можно погашать либо , либо . При кредитовании в рамках может быть возможность погасить долг одним платежом.

Но, кстати, в отношениях потребительских кредитов и займов для личных нужд возможна почти всегда.Процентная ставка есть в любом кредите. Это – основное . Принцип платности – суть такого института.

Ведь кредитные организация на рынке кредитования являются профессиональными участниками, которые осуществляют предпринимательскую деятельность. Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы основного долга.

И процентов. Формула для расчета процентов указывается и согласовывается сторонами в .Расчет процентов по кредиту зависит от нескольких факторов.

Это срок и размер погашения задолженности заемщиком. И количество дней, на которые банк выдал кредит. И способ погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами).
Чтобы рассчитать примерный размер платежа необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и срок.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так: ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ))) Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов. Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.
Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф. ОснДолг = СмЗ / СрокМ Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году) ПлДф = ОснДолг + Проценты По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов.

По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем. Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Начисление процентов ставки – «зайдем с тыла».

Как насчитывают, почему столько?

Вопросы у людей обычно стандартные, но все не с того начинают.

Для начала важно понимать, а стоит ли соглашаться на предложенную вами ставку, объективно ли она сформирована для вас, или завышена, например.

Для этого необходимо понимать, какие факторы влияют на определение ставки – что способствует ее снижению, а что повышению.

Итак:

  • Лучшие условия «своим» клиентам. Хотите более выгодные условия? Кредитуйтесь там, где получаете зарплату на карту – к клиентам, которые в данном банке получают свою зарплату, отнесутся лояльнее.
  • Справка о доходах. Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют. Принести филькину грамоту нельзя – это раньше ее прикрепляли к заявлению и все на том. А сейчас звонят на работу, чтобы проверить, а также собирают информацию о месте вашей работы из открытых баз данных и даже просчитывают с помощью открытой отчетности, можете ли вы получать указанный в справке доход или нет.
  • Примерно та же ситуация с влиянием срока кредитования на вашу ставку – чем дольше планируете пользоваться деньгами, тем ниже ставка.
  • Размер ПСК – то есть полной стоимости кредита, который ранее чаще всего умалчивался кредитными организациями или припрятывался в самом мелком и бледном шрифте в договоре. Теперь же они обязаны указывать его на первой же странице. К слову, многих эта сумма пугает, так как в ней посчитано все – от и до. В расчет ПСК включают сумму долга, всех комиссий, а также процентов, которые будут начислены по кредиту.
  • Тип кредита. , потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.
  • Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.
  • В первую очередь влияет сумма – это как оптовые покупки, берешь больше, ставка ниже.

Ежедневное и ежемесячное начисление процентов

Проценты по кредиту, или СП (сумма процентов), Наиболее распространенная практика – применять при расчете суммы процентов ежедневную процентную ставку, но в некоторых банках расчет строится на основе ежемесячной процентной ставки. При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x (П / (дн. в год.) * дн., Где: СКост. – основной долг по кредиту, на который начисляются проценты; П – одна сотая годовой процентной ставки; дн.

в год. – количество дней в году, то есть 365 или 366; В некоторых банках эта величина всегда одинакова и равна 365, в других – 360.

дн. – количество дней, за которые начислены проценты в текущем периоде. Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31. Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой: СП = СКост.

x ПС, Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки. Читайте также: Приведем пример, как начисляются проценты по кредиту:

  • Возьмем как условие, что основной долг по кредиту у нас 150 000р при процентной ставке 18% годовых. Рассчитаем проценты за месяц апрель, то есть с 26 марта по 25 апреля. В расчетном периоде 31 день (дни 26 марта и 25 апреля внутри периода). Искомая сумма процентов рассчитывается по формуле при ежедневной процентной ставке: СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн. = 150 000 х 18% / 100 / 365 х 31 = 2 293,15 р.
  • Сложнее высчитать процент в случае, когда расчетный период (месяц) частично включает в себя обычный год, а частично високосный. Приведем пример: Долг по кредиту: 150 000р. Процентная ставка 18% годовых. Расчетный период: с 14.12.2016г. по 13.01.2017г. 18 суток в этом периоде приходятся на високосный 2016 год, и 13 суток на обычный 2017. Рассчитаем проценты по формуле: 18% / 100 / 365 х 13 х 150 000 + 18% / 100 / 366 х 13 х 150 000 = 2289,51 р.

Считаем проценты по кредитам

Чтобы обрести навык, лучше самим рассчитать проценты.Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей.

1. Метод начисления процентов на остаток долга по (дифференцированные платежи).Сумма взятого делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты.

Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат.

Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

  • По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
  • Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.
  • Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа.

Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  1. Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов
  2. Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  3. Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
  4. Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
  5. При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица: Схема расчета долга Аннуитетная Дифференцированная Сумма переплат Большая Небольшая Размер ежемесячного платежа Не меняется Сначала большой, потом уменьшается Простота расчета Простая Сложная Распространенность Высокая Низкая Досрочное погашение Сложно погасить досрочно Легко погасить досрочно При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание , неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат.

Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка. Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются.

От этого будет зависеть и формула:

  1. При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
  2. При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита — платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме
  3. При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная.

Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре.

Экспертное мнение

Александр Кожемякин РБК, Коммерсантъ, Известия Прежде чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашения.

Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку. В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит. Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты — аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).
Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты — аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).

Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту. Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита. При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается.

Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.

Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором — сверьте результат с расчетами в других сервисах. Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия.

Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель — побольше заработать на вас. Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит. После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью.

Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки. Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы. Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную.

Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании. Заемщик должен знать, что условия вашего кредита можно изменить. Почти каждый потребительский кредит может быть реструктурирован.

Реструктуризация позволит увеличить срок погашения или снизить процентную ставку. Банк предложит реструктуризацию, если заемщик не сможет выплачивать кредит из0за снижения дохода.

Можно также рефинансировать кредит — оформить новый, с более удобными условиями, для погашения старого.

В этом случае вы можете перейти с одной схемы погашения на другую, снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту. Рефинансировать кредит можно в своем или чужом банке. В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору.

Читать С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту? В комментариях любой желающий может рассказать о своем опыте. Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Да Нет Как можно улучшить эту статью: Отправить ответ на email Email Отправить Читайте также: Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Опытный журналист, работал в большом количестве СМИ — от РБК и Коммерсантъ до Российской газеты и Известий. Хорошо разбирается в финансовой и связанных с ней тематиках, пишет новости и аналитические статьи. (13 оценок, среднее: 3.7 из 5)

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком.

Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Сравни.ru > Энциклопедия > Банки > Кредитование > Что такое процентная ставка по кредиту >

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей.

Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа.

Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие. Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход.

Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается. Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга). Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше.

Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться. Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична.

А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  1. Тело кредита или основной долг;
  2. Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  1. ВД – выплата основного долга;
  2. СК – срок, который дан для возврата кредита.
  3. ПСК – первоначальная сумма кредита;
  4. ВД = ПСК/СК, где

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом.

Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  1. ПГС – процентная годовая ставка.
  2. СНП = ООД х ПГС / 12, где
  3. СНП – начисленные проценты по кредиту;
  4. ООД – остаток основного долга на момент расчета;

2.

Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  1. ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  2. ПГС – годовая процентная ставка;
  3. СНП – сумма начисленных процентов;
  4. КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.
  5. СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты.

В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается. Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу.

Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме. Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле: Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев Пример: Анатолий Волков взял на .

Ставка – 20% годовых. Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так: \(\frac{20\%}{12}=\frac{0.2}{12}=0.016667\) Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа \(\frac{50000*0.016667}{1-{ (1+0.016667) }^{-36}} = \frac{50000*0.016667}{1-0.55153} = \frac{833,35}{0.44847}=1858.2\) рублей Общая сумма к выплате будет составлять: 1 859,2 × 36 = 66 895,44 рублей Размер переплат – 16 895,44 рублей.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  1. Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.
  2. Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Что выгоднее?

Конечно, кредит с погашением по дифференцированной системе позволяет сэкономить тем, кто может себе позволить погашать кредиты досрочно или хотя бы платить раньше и больше, что радует, но есть одно но.

Каждый кредит нужно просчитывать индивидуально, поскольку все мы знаем, что зачастую в договоре помимо суммы основного долга и процентов фигурируют еще и страховые платежи, скрытые комиссии и прочее – это если банк не заготовил еще какой-нибудь сюрприз мелким шрифтом. В связи с этим, опираться только на систему расчета при выборе кредита нельзя – нужно внимательно читать договор и просчитывать все, так как при наличии дополнительных комиссий и оплаты за страховку, например, кредит с погашением по дифференцированной системе может внезапно оказаться на порядок дороже иного по аннуитетной.

Дифференцированный и аннуитетный способы погашения кредита и как при этом начисляются проценты

Способ погашения кредита определен в кредитном соглашении. В зависимости от способа погашения проценты считаются разными способами.

При дифференцированном способе погашения в каждом платеже включена часть основного долга по кредиту, и процентов на оставшуюся часть основного долга. Из-за этого каждый месяц сумма погашения разная. При аннуитетном способе погашения ежемесячно вносимая заемщиком сумма в банк одинакова, и состоит из полной суммы платежа по процентам и частичной суммы погашения основного долга, которая рассчитывается из соображения одинаковых ежемесячных платежей.

Но при любом способе платежи состоят из части основного долга (ОД) и суммы процентов (СП).

То есть П = ОД + СП. Как рассчитать проценты по кредиту, мы рассмотрели в предыдущем пункте нашей статьи.

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки.

Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч.

2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1). Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному.

Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай). В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x ПС, где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты; ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100). Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x (П / (год. дн.) x дн.), где П — годовая процентная ставка, деленная на 100; год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней); дн.

— количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты.

Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365.

В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту 1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб. Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2021 по 06.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29. Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб. Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному. Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными. Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее. В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД): АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа) Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  1. переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.
  2. фиксированной ставки;

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ). При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему.

Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч.

23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ). Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст.

6.2 Закона N 353-ФЗ). По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч.

24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ). «Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2021 Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс. Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Поделиться:

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов.

Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), гдеСЗ — сумма займа;П — ставка процента за один месяц;СК — срок кредитования.

Начисление процентов при досрочном погашении, на проценты

Неважно, как банк начисляет проценты. При выгода для заемщика очевидна. Ведь сумма основного долга уменьшается.

Значит, уменьшается и размер процентов.

Заемщик может не изменять размер платежей, но изменить срок погашения кредита. Подробные условия обычно содержит .Начисление процентов на проценты.Согласно ст.

317.1 Гражданского кодекса РФ начисление процентов на проценты неправомерно. Но только в случае, когда заемщик использует кредит в не связанных с предпринимательской деятельностью целях.

, для приобретения жилого помещения в целях проживания в нем и т.п.В случае обнаружения начисления процентов по кредиту на уже начисленные проценты, заемщик может обратиться в суд ( в части).

Порядок расчета процентов кредита

Сумму процентов по кредиту каждый банк рассчитывает с использованием 2 основных способов.

Одни банки определяют ежемесячную процентную ставку. А другие – ежедневную. Последний способ, кстати, встречается чаще.

  1. при ежедневной процентной ставке, проценты по кредиту банк рассчитает следующим образом. Процентная годовая ставка делится на количество дней в году. Соответственно, 365 или 366. Затем умножаем ее на количество дней. Это тот период, за который начисляют проценты, например, месяц = 30 дней. А потом уже умножаем на остаток задолженности.
  2. если применяется ежемесячная процентная ставка. Банк начисляет проценты так: делит годовую ставку на 12 (месяцев). Затем умножает ее на остаток задолженности по кредиту.

Пример: остаток задолженности – 100 000 руб. Годовая ставка – 9 %.1 (ежемесячная процентная ставка) – 100 000 * 9%/12= 750 руб.

2 (ежедневная процентная ставка), период расчета – с 01.01.2021 по 31.01.2021 (включительно), итого 31 день 100 000*9/365*31 = 764 руб.Вне зависимости от погашения кредита аннуитетными или дифференцированными платежами проценты по кредиту начисляются по общей формуле.

Либо исходя из ежемесячной, либо из ежедневной процентной ставки.Формулы для расчета процентов по кредиту в зависимости от вида платежа достаточно сложные, поэтому мы рекомендуем использовать онлайн калькулятор.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока.

С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам. Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

  • Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

  • Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно.

    Это касается физических лиц.

  • Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.
  • Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты.

Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс.

рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика.

Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Рейтинг: 5.0. Голосов: 1 Please wait.

Рассказать друзьямТакже читайте

  1. Как правильно оформить и подать заявку на рефинансирование кредита?
  2. Зачем нужна и как получить справку о погашении кредита?
  3. Что такое кредитная линия и как ее открыть? Преимущества и недостатки услуги

Что влияет на процентную ставку?

Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка.

К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+