Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Кто из банков проводит реструктуризацию кредита для юридических лиц

Кто из банков проводит реструктуризацию кредита для юридических лиц

Кто из банков проводит реструктуризацию кредита для юридических лиц

Для чего давать второй шанс?


В большинстве ситуация пересмотр условий кредитного договора банка с юридическим лицом является единственной лояльной возможностью возвращения денежных средств.

Покрыть убытка – вот что важно для любого финансового учреждения.

Если юридическое лицо решит объявить себя банкротом, банк может вообще ничего не получить.

Так что реструктуризация кредита юридического лица – это вполне оправданный шаг.

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат.

По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться.

Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно.

Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  1. изменение финансовой компанией условий платежа;
  2. болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  3. потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  4. резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  5. рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование.

Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным.

Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

Пример реструктуризации в Сбербанке

  1. Частичное или полное списание любых штрафов и неустоек. Обычно заявки на реструктуризацию подаются уже после нескольких месяцев просрочки. За этот период к основному кредиту автоматически добавляют пеню и штрафы. Когда банк идет навстречу – клиент освобождается от неустоек.
  2. Благоприятные изменения в расписании погашений задолженности.
  3. Увеличение общего срока кредита. Если лицо оформляло займ на несколько лет, то банк вполне может добавить 1 год, уменьшив тем самым сумму обязательного ежемесячного платежа. Внимательно изучайте новые процентные условия по кредиту, чтобы реструктуризация была для вас выгодной и имела смысл.
  4. Изменение валюты. После крупной девальвации национальной валюты, все без исключения испытали сложности с выплатой долгов, взятых в долларах или евро. Банк предлагает клиентам оптимальный курс, который намного выгоднее рыночного. Это дает возможность возвращать долг в рублях и больше не переживать по поводу роста стоимость валюты.

Программы реструктуризации

Оптимальный вариант для юридических лиц – обращаться в банк с предложением о разработке персональной программы реструктуризации.

Это позволит, прежде всего, учесть специфику финансово-экономической деятельности организации, ее текущее положение и планы на будущее.

Обычно юридическим лицам не сложно договариваться с банками по поводу реструктуризации кредита, особенно если компания – постоянный клиент банка, который давно пользуется услугами и далеко не одной. Но для любого банка принципиально важными факторами для принятия решения станут цели, задачи реструктуризации, причины, побудившие корпоративного клиента обратиться за такой возможностью, и финансовое состояние юридического лица. Если бизнес испытывает проблемы, значительно повысит шансы на успех подготовка и представление продуманного антикризисного плана и его экономического обоснования.

Стандартные подходы к реструктуризации кредитов юридических лиц:

  • Изменение валюты кредитования. Юридические лица могут получать прибыль в разных валютах, а колебания курса и изменения в структуре источников прибыли способны серьезно ударить по платежеспособности. Чтобы минимизировать или вовсе исключить негативные последствия таких процессов, целесообразно своевременно обратиться в банк с предложением о пересмотре валюты кредитования. Одобрение такого подхода к реструктуризации обеспечить возможность погашения кредита удобным и выгодным способом.
  • Списание начисленной неустойки в части или полностью. Как правило, этот вариант не применяется сам по себе, а дополняет программу реструктуризации вместе с другими мерами.
  • Индивидуальная схема с комплексными мерами. Здесь используется сугубо персональный подход, сочетающий разные механизмы реструктуризации.
  • Пересмотр базовых параметров кредита. Обычно речь идет об увеличении срока кредитования, за счет чего сокращается размер периодических платежей, а значит, и долговая нагрузка. Решение становится выгодным, если пересматриваются в сторону снижения и процентные ставки, или они хотя бы не увеличиваются.
  • Пересмотр практически всех условий кредита, с заключением нового договора. Такая схема более применима при рефинансировании, позволяя закрыть старый кредит (кредиты) и получить новый, в том числе на большую сумму и срок.
  • Установление рассрочки/отсрочки платежей. Вариант применяется часто, но его недостаток – краткосрочность. Это всегда временная мера. К тому же, скорее всего, по истечении периода рассрочки/отсрочки нагрузка по кредиту увеличится. Поэтому зачастую проще и разумнее пересмотреть все или большую часть условий кредитования.

Понятие реструктуризации юридического лица

Для поддержания бизнеса и развития предприятия в целом юридические лица прибегают к услугам банков в части кредитования.

Единственным его отличием от займа для физического лица является крупный размер суммы. Банки идут на предоставление таких средств, так как юридические лица имеют больше возможностей для получения прибыли, чем физические, а это обеспечивает некую гарантию, что долг перед кредитором будет погашен.
Однако в жизненных реалиях у многих юридических лиц возможен финансовый кризис, причинами которого могут быть:

  1. стихийное бедствие;
  2. изменение организационной формы юридического лица;
  3. падение уровня доходов;
  4. изменение курса валют;
  5. другие обстоятельства.

В тяжелой материальной ситуации юрлицо не имеет возможности исполнить взятые обязательства перед кредитором и, следовательно, принимает меры к реструктуризации во избежание неблагоприятных последствий.

Одновременно это кардинальное изменение структуры ведения бизнеса для юридического лица. В случае, если юридическое лицо проводит реорганизацию, чтобы избежать пагубных последствий при возникновении кризисной ситуации, то, согласно ст. 57 ГК РФ, возможны пять вариантов действий: слияние, разделение, присоединение, преобразование, выделение.
57 ГК РФ, возможны пять вариантов действий: слияние, разделение, присоединение, преобразование, выделение. Такое изменение может позволить юридическому лицу повысить эффективность деятельности и улучшить финансовое положение.

Рекомендуем прочесть:  Не приехала посылка с алибабы

Но не всегда данный метод срабатывает, и задолженность перед кредитором продолжает расти. Тогда юрлицо просит банк о заключении нового договора с иными условиями для успешного погашения кредита в дальнейшем.

Это и есть реструктуризация кредита для юридического лица.

Обратите внимание! Реструктуризация юридического лица представляет собой изменение условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения в силу ст. 250 ГК РФ. Обычно банк предлагает несколько способов реструктуризации:

  1. передача части акций, имущества либо доли бизнеса юридического лица в счет задолженности.
  2. кредитные каникулы, которые позволяют производить ежемесячные выплаты либо без начисленных процентов, либо только основной суммы долга и предоставляются заемщику на оговоренный с кредитором срок – до 12 месяцев;
  3. рефинансирование;
  4. снижение уровня процентной ставки;
  5. изменение графика погашения задолженности;
  6. увеличение срока кредитования, за счет которого происходит уменьшение ежемесячных выплат, но итоговая сумма долга возрастает;

Кредитор может предложить и другие варианты решения проблемы – на выбор заемщика.

Должнику выгодно заключить соглашение о реструктуризации, так как законно начисленные штрафы и пеня, в соответствии со ст.

330 ГК РФ, будут списаны с задолженности.

Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации

Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

  1. увеличение срока кредита,
  2. уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
  3. конвертация валютных кредитов.
  4. полная отсрочка платежа,
  5. изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита.

У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее.
Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее.

Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.Реструктуризация оформляется следующим образом:

  1. Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.
  2. заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
  3. банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги.

Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу.

Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  • Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
  • Ранее не возникало просрочек по кредитам.
  • Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
  • Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек.

Раннее обращение ничего не даст.

Как провести реструктуризацию кредита юридическому лицу?

В период действия кредитного соглашения с клиентом рыночные условия могут сильно измениться и привести к возникновению трудностей в своевременном погашении задолженности, ввиду колебаний курсов валют, изменению банковского законодательства или факторов, касающихся деятельности самого заемщика.

На помощь в таких случаях приходит реструктуризация задолженности, подразумевающая актуализацию условий договора путем использования различных кредитных инструментов. Упрощенно процесс реструктуризации задолженности можно представить как заключение нового кредитного соглашения, в котором стороны учли внешние и внутренние факторы, приведшие к невозможности соблюдения условий старого договора.
Упрощенно процесс реструктуризации задолженности можно представить как заключение нового кредитного соглашения, в котором стороны учли внешние и внутренние факторы, приведшие к невозможности соблюдения условий старого договора.

К реструктуризации кредитов юридических лиц прибегают в том случае, если по ряду причин клиент не в состоянии исполнять условия действующего договора.

К наиболее частым причинам возникновения подобной ситуации можно отнести:

  1. изменение организационной формы юридического лица и другие.
  2. значительные колебания курса валют, если кредит был взят в иностранной валюте;
  3. существенное падение уровня доходов (выручки);

Реструктуризация займа на практике является оформлением нового кредита взамен действующего ранее. Для того чтобы реструктуризация задолженности отвечала главной своей цели — способствовать исполнению заемщиком взятых на себя ранее обязательств и погашению им в полной мере кредита перед банком, кредитор должен учитывать текущее положение дел у клиента и его финансовое состояние. Существуют принципиальные различия между реструктуризацией кредитного портфеля клиента (юридического лица) и реструктуризацией конкретного займа.

В первом случае необходимостью в таком шаге может послужить оптимизация расходов или другие глобальные факторы или инициатива самого клиента. Как вернуть деньги юридическому лицу если у банка отозвали лицензию?

Ответ на этот, и многие другие, интересующие вас, вопросы, вы найдете в нашей .

Если же вы решили взять , то вам стоит узнать, на каких условиях банки готовы выдать подобный кредит, и какие требования выдвигаются к заемщикам. При реструктуризации кредита ее потребность продиктована резким ухудшением финансового состояния заемщика и как следствие, необходимостью пересмотра условий кредитования для успешного дальнейшего исполнения обязательств.

При реструктуризации кредита ее потребность продиктована резким ухудшением финансового состояния заемщика и как следствие, необходимостью пересмотра условий кредитования для успешного дальнейшего исполнения обязательств. Под общим понятием реструктуризации задолженности юридического лица подразумевается использование определенных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и может применяться в зависимости от возникшей ситуации. На практике наиболее часто применяются следующие механизмы реструктуризации долга:

  • Рефинансирование — замена действующих кредитов у клиента одним или несколькими новыми, в которых условиями учтены текущие обстоятельства и финансовое положение.
  • Продление периода кредитования. Такой вариант дает предприятию дополнительное время на аккумулирование необходимых для выплаты долга средств.
  • Передача части акций или доли в бизнесе кредитору взамен списания задолженности. К этому варианту можно отнести и погашение кредита путем продажи части активов предприятия.
  • Корректировка графика погашения задолженности. В процессе выплаты займа, кредитором может быть пересмотрен график погашения, если у клиента имеются трудности финансового характера. В пределах этого механизма может изменяться не только схема начисления процентов, но и сроки регулярных платежей, а также их размер.
  • Понижение уровня процентной ставки. Самый простой вариант, снижающий долговую нагрузку. Срок кредитования при этом может быть пролонгирован.
  • Дисконтирование погашения кредита. Если клиент готов досрочно погасить задолженность — кредитор готов списать ему обозначенную договоренностями часть начисленных процентов или основного долга.
  • Кредитные каникулы. Могут применяться при временных сложностях с погашением кредита. Период льготного использования кредита устанавливается индивидуально — от 1 до 12 и более месяцев. Этот инструмент позволяет клиенту определенное время пользоваться кредитными средствами без необходимости уплаты начисленных за его использование процентов или основного долга. Согласованный с кредитором льготный период не приводит к нарушению графика выплат и понижению кредитного рейтинга заемщика.

Существуют и некоторые другие варианты реструктуризации, но ввиду особенностей их применения они не нашли большого распространения.

Несмотря на то, что во многих банковских учреждениях реструктуризация кредитного долга является отдельной услугой, ее условия всегда сугубо индивидуальны и применяются в зависимости от влияния множественных факторов, как внутренних, касающихся особенностей деятельности клиента, так и внешних — учитывающих конъюнктуру рынка и экономические предпосылки. Процедуре реструктуризации предшествует процесс тщательного анализа причин, повлекших за собою трудности в погашении долга, а существующего положения дел у клиента. Задача кредитора при проведении реструктуризации — создать такие условия, при которых заемщик полностью погасит долг перед ним, учитывая имеющиеся трудности.

Основная цель при этом заемщика — не допустить падения кредитного рейтинга и аккумулировать резервы для исполнения обязательств перед кредитором в полном объеме, сохранив при этом собственную платежеспособность. Целесообразность реструктуризации кредита клиента банк определяет для себя несколькими путями.

Прежде всего, расходы на ее проведение и полученный результат должны превышать таковые от простого взыскания долга в оговоренном соглашением порядке. В некоторых случаях реструктуризация попросту необходима, чтобы дать возможность заемщику рассчитаться с задолженностью, не прибегая к более радикальным методам.

Главными условиями реструктуризации и ее же основными целями являются:

  1. сохранение платежеспособности клиента;
  2. недопущение процедуры банкротства клиента;
  3. сохранение активов предприятия;
  4. избежание нарушений кредитной истории и падения кредитного рейтинга клиента.

Как правило, банки-кредиторы идут на реструктуризацию в том случае, если:

  1. у клиента имеются вполне очевидные перспективы дальнейшего возобновления платежеспособности, а возникшие трудности носят временный характер.

    Если ситуация на предприятии безнадежна, то банк предпочтет взыскать задолженность в судебном или ином порядке;

  2. наличие у клиента документального подтверждения ухудшения финансового состояния.
  3. срок пользования кредитными средствами не выходит за рамки оговоренных условий, в пределах которых реструктуризация не предусматривается;
  4. клиент оформил кредит по общим или стандартным условиям. Если кредитный договор подразумевал индивидуальные условия, то банк вправе ужесточить определенные его положения, взамен допущенного смягчения требований клиента и поэтому реструктуризация таких кредитов не всегда охотно воспринимается банками;
  5. отсутствие просрочки и нарушения графиков погашения ранее взятых кредитов;

Отдельного перечня документов, которые предъявляются клиентом в случае реструктуризации задолженности, не предусмотрено. Это список включает все документы, предоставляемые ранее при получении займа, куда, помимо прочего, в обязательном порядке должны быть включены следующие:

  • Список дебиторов и кредиторов.
  • Документы по работе с контрагентами — контракты на поставку/отгрузку, договора аренды помещений, прочее.
  • Данные об имеющихся запасах товарно-материальных ценностей.
  • Регистрационные документы — копии и оригиналы устава, паспортов собственников или учредителей, выписки и свидетельства ЕГРЮЛ, свидетельства о постановке на учет в налоговые органы и управления статистики, прочее.
  • Подтверждение собственности на основные средства и прочее.
  • Справка с Федеральной налоговой службы о наличии или отсутствии счетов для получения кредитов.
  • Актуальная финансовая, бухгалтерская и управленческая отчетность, перечень которой устанавливает банк-кредитор.
  • Заявление на реструктуризацию (рефинансирование).
  • Анкета клиента.

Прежде всего, заемщику при потребности в реструктуризации необходимо выяснить возможность проведения этой процедуры в банке-кредиторе.

Далее следует этап подготовки необходимых документов и передача их банку вместе с заявкой на рассмотрение. После получения решения, уполномоченные сотрудники, проведут анализ предоставленной документации и согласно действующих в банке процедур начнут процесс реструктуризации имеющихся кредитов. Ищите самый дешевый потребительский кредит?

Тогда вам просто необходимо перейти по следующей , и ознакомиться с материалом. Предоставляет ли ? Ответ, расположен по ссылке.

А узнать больше о потребительском кредите в Экспресс Кредит Банке, можно . К вышеуказанным условиям реструктуризации следует добавить те требования, которые зафиксированы в действующем кредитном соглашении. В первую очередь — это сроки, в пределах которых к задолженности клиента может применяться процедура реструктуризации.

В остальных случаях, требования к заемщику носят индивидуальный характер в зависимости от других условий договора и кредитной политики банка.

Период реструктуризации долга юридического лица оговаривается в каждом конкретном случае и влияют на него такие факторы, как размер задолженности, ситуация с платежеспособностью, перспективы возобновления платежного баланса и прочее.

Если реструктуризация предполагает понижение процентной ставки, то ее срок не будет отличаться от ранее оговоренного периода кредитования. Кредитные каникулы могут предоставляться на срок от 1 до 12 и более месяцев. В некоторых случаях реструктуризация может потребовать от 1 до 5 и более лет.

Итоги

Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул.

При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков. Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций.

Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной. Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства. Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину.

Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы предоставляет услугу по реструктуризации займов, в том числе оформленных в других кредитных организациях.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+