Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Как выгодно платить ипотеку в банке

Как выгодно платить ипотеку в банке

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах


Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.

В довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж).

Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным. Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе ).Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽.

Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев). 6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию.

Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.Итог: Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.Не начитались одной статей, держите ссылку на

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение.

В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету.

На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля.

Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда.

Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров. Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни.

К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи.

О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Как быстро погасить ипотеку — советы и рекомендации

Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

  1. при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
  2. если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна сэкономить вам десятки тысяч рублей
  3. не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч уплаченных в виде дополнительного платежа по ипотеке сразу же экономят в общем достаточно солидную сумму. Поэтому, намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
  4. не забывайте по налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Совет. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга. Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет, такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.

Что следует учесть в таких программах

Предположим, платежи надо вносить каждые две недели по понедельникам. Взгляните на календарь: в 2021 году четыре месяца, в которых пять понедельников.

То есть в некоторые месяцы вам придется внести три раза по половине обычного ежемесячного платежа. Что делать? 18.04.17Но зарплату выплачивают два раза в месяц. Значит, надо заранее готовиться и откладывать на третий платеж.

А если вы способны накопить, зачем ждать даты платежа, когда можно внести деньги на досрочное частичное погашение в любое удобное время? Главная мантра: чем раньше внесли деньги, тем меньше переплатите.

3. Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы.

Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение.

Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  1. Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий.

В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  1. Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет.

Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  • заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  • договор купли-продажи недвижимости (копия);
  • справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  • копию ипотечного договора;
  • копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.
  • подтверждение перечисления денег продавцу;

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб.

Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — советы

Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.Совет 1Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием.

Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  1. оповестить об этом банк;
  2. сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.
  3. зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;

Совет 2Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного , что лучше сокращать: срок или сумму.

Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции.

Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать.

Совет 3Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  1. сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.
  2. учесть финансовые возможности плательщика;

Совет 4Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться.

Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.Совет 5При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться.

Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен.

Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада.
При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

  1. постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).
  2. отличная прибавка к заработной плате;

Погашение ипотечного кредита многодетным семьям

Федеральный закон от 03.07.2019 устанавливает параметры и направления помощи многодетным семьям, которые приобрели недвижимость на заемные деньги.

Тем родителям, у которых в период с 1 января 2021 года до конца 2022 года был рожден (или принят под опеку) третий ребенок или последующие, за счет государства будет предоставлена субсидия в размере 450 000,00 рублей. Договор купли-продажи недвижимости может быть оформлен как с физическим, так и с юридическим лицом (то есть квартира может быть на первичном и вторичном рынке).
Договор купли-продажи недвижимости может быть оформлен как с физическим, так и с юридическим лицом (то есть квартира может быть на первичном и вторичном рынке). Всю сумму финансовой помощи можно потратить на погашение ипотечного кредита, за исключением ситуаций, когда остаток задолженности по договору ипотеки менее 450 000,00 рублей – в этом случае разрешается направить сумму в погашение процентов.

Взять займ с возможностью такого погашения можно до 1 июля 2023 года. Эта выплата суммируется со средствами материнского капитала. Выдачей средств занимаются органы социальной защиты населения.

2 пути выгодного погашения ипотеки досрочно

Как погасить ипотеку досрочно?

Выгодно ли это? Почти все заемщики хотят досрочно погасить свой кредит. Обычно банку возвращают кредит частями, речь не идет о полном одномоментном погашении.

В этом случае общая переплата по ипотеке оказывается меньше, что и стимулирует заемщиков как можно раньше погасить долг. Когда вы набираете определенную сумму для частичного досрочного погашения, в первую очередь вам необходимо написать заявление в отделении банка.

В заявлении нужно будет уточнить, как пересчитывать ваш график платежей, выбираете выгодный для себя метод. Здесь возможны 2 варианта, а именно:

  1. Уменьшить ежемесячный платеж. Здесь срок кредита остается прежним, а размер вашего ежемесячного платежа становится меньше.
  2. Уменьшить срок выплаты. При этом ваш ежемесячный платеж не меняется, уменьшается только общий срок ипотеки.

Какой из предложенных вариантов наиболее предпочтителен?

Давайте разбираться. Бытует мнение, что вариант, который предусматривает уменьшение срока, является более выгодным.

Но так ли это на самом деле? Смоделируем ситуацию: возьмем ипотеку на 1 млн руб. сроком на 3 года. Спустя год начнем досрочно погашать 500 000 руб.

Обратимся за помощью к ипотечному калькулятору, он поможет нам рассчитать, что при условии уменьшения срока платежа переплатить придется 111 696,24 руб.

А если уменьшить ежемесячный платеж, то переплата будет равна 130 656,11 руб.

Давайте внимательно посмотрим и проанализируем получившиеся в результате расчетов графики платежей.

График досрочного погашения с уменьшением срока: График погашения с уменьшением ежемесячного платежа: По второму графику ежемесячный платеж равен 9 672,39 руб.

Сравнивать эти два варианта по выгоде, основанной на сумме итоговой переплаты, неправомерно, поскольку они неравнозначны. В первом варианте мы ежемесячно в разы должны платить больше. Поэтому и переплата во втором случае закономерно будет выше.

Попробуем в месяц в первом и втором варианте платить одинаковую сумму. Разницу между ежемесячными платежами будем направлять на досрочное погашение. Таким образом, помимо уплаты 9 672,39 руб.

платежа, дополнительную сумму 23 541,92 руб. (33 214,31 — 9 672,39) направим на досрочное погашение ипотеки. И опять проведем этот платеж по варианту снижения ежемесячного платежа.

При этом оставим неизменным общий срок кредита. Повторим эту процедуру и с последующими платежами.

Посмотрим на полученные расчеты ипотечного калькулятора, какой из способов позволит более выгодно погасить ипотеку?

График досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа будет выглядеть так: Здесь сумма переплаты совпадает с первым вариантом. И если погашать ипотеку по этой схеме, оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением ежемесячного платежа одинаковы. Выгода второго варианта – снижение рисков.
Выгода второго варианта – снижение рисков. Поскольку при уменьшении величины обязательного ежемесячного платежа ваша финансовая стабильность становится на порядок выше.

Ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, когда падает доход. И при небольшом ипотечном взносе у вас все равно получится выполнять обязательства и гасить кредит. И здесь второй вариант оказывается более выгодным: снижая персональные риски, вы дополнительно не переплачиваете банку.

Выбирая вариант, как выгодно погасить ипотеку, стоит также обратить внимание на некоторые особенности.

  1. Имеет большое значение, какова минимальная сумма, которую вы можете выделить для досрочного погашения ипотеки. Часто встречается ситуация, когда в кредитном договоре обозначается, что досрочное погашение невозможно суммами ниже установленного минимума.То есть вы можете перечислять в банк несколько больше ежемесячного платежа, но если эта добавочная сумма окажется меньше минимума, то она будет просто накапливаться несколько месяцев до нужного размера и только после этого пойдет в зачет в качестве досрочного погашения долга. И чем больше времени потребуется для накопления, тем больше будет видна разница переплаты между вариантами.
  2. За досрочное погашение ипотеки могут взиматься комиссии. Многие банки по-разному трактуют понятия «штрафы» и «комиссии». Например, заявляют в своих коммерческих предложениях, что досрочные погашения по ипотеке предполагаются без каких-либо штрафных санкций, а в перечне тарифов можно найти комиссию за пересчет графика платежей при досрочном погашении.
  3. Штрафные санкции, связанные с досрочным погашением ипотеки. Во втором варианте погашения надо провести больше операций по переводу денег, следовательно, возрастает вероятность задержек и возможных штрафов по этому поводу. Поэтому снижать ежемесячные платежи с этой точки зрения оказывается невыгодно.

Комиссионные сборы могут взиматься и при расчетно-кассовых операциях.

И в договоре они не будут фигурировать как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Например, случай, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал третьей организации, а вы при этом по-прежнему перечисляете ежемесячные платежи в тот банк, в котором подписывали кредитный договор. Но фактически эти суммы поступают уже владельцу закладной.

Читайте также: Счет нового кредитора может быть открыт в том же банке, или деньги ему отправляют межбанковским переводом.

В этом случае кредитное учреждение само устанавливает комиссии и режим операций по перепроданным кредитам.

К примеру, комиссии могут отсутствовать для ежемесячных платежей, но если вы пойдете на досрочное погашение ипотеки, то тут могут начать действовать тарифы для межбанковских переводов. С вас могут взять 3 % от суммы перевода, тогда надо считать, насколько этот путь выгоден.

  1. Досрочно погасить кредит можно, только выполнив дополнительные формальные процедуры. В частности, надо будет обязательно написать заявление непосредственно в отделении банка. Его необходимо подать не позднее определенного срока до даты погашения ежемесячного платежа. Чем больше будет у вас таких досрочных погашений, тем больше времени они потребуют.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Анонимный вопрос · 30 июня 201836,2 K5 · Интересно от имени Кредитный интернет сервис, помощь в оформлении кредитов · ПодписатьсяВзяв ипотечный кредит, многие заемщики делают все возможное, чтобы как можно скорее , они направляют на эти цели львиную долю семейного бюджета, во многом себя ограничивая.

Стремление это вполне понятно — люди стараются побыстрее расплатиться с банком, чтобы свести до минимума переплату по процентам.А переплата по ипотечному кредиту, надо признать, получается немалая.

К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

Многие специалисты кредитных отделов рассказывают, что их клиенты зачастую впадают в ступор, когда узнают полную стоимость кредита.

Если они и решаются взять ипотечный кредит, то стремятся сделать все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. А выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Давайте попробуем разобраться.Аннуитетные платежи — классическая схема погашения процентовВ настоящее время на территории России наиболее распространены аннуитетные платежи — подавляющее большинство российских банков предлагают своим заемщикам именно такую схему погашения долга. Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования.

Особенность аннуитетных платежей такова, что в первую половину срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а основной долг в первые годы уменьшается очень медленно.Есть и другие варианты, например, банк УРАЛСИБ предоставляет своим клиентам возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Кредит с дифференцированными платежами, которые постепенно уменьшается от месяца к месяцу, получить сложнее, поскольку банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности заемщика осилить первые платежи.Досрочное погашение ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежаСуществует 2 способа частичного досрочного погашения ипотеки с аннуитетной схемой платежа.

И в том, и в другом случае досрочно внесенная заемщиком сумма идет на погашение основного долга, однако параметры кредита по желанию клиента могут быть изменены по-разному:

  1. вариант первый — размер платежа сохраняется, но сокращается срок кредитования;
  2. второй вариант — срок не меняется, но зато уменьшается размер обязательного ежемесячного платежа.

Первый вариант досрочного погашения является выгодным в плане минимизации переплаты по кредиту.

Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении.Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными.
Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении.Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными.

28 · Хороший ответ1Написать комментарий.РекламаЕщё 5 ответов от имени Портал по новостройкам Санкт-Петербурга и области · ПодписатьсяЕсли наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки. К тому, экономическая ситуация в стране может поменяться и нависший кредит будет оказывать давление. В чем выгода уменьшения срока?

Чем он меньше, тем меньше составит. Читать далее3 · Хороший ответ3Написать комментарий. · 51Разбираюсь займа и кредитах.

Знаю все о досрочном погашении.

Создатель проекта h. · ПодписатьсяДень добрый.

В большинстве случаев ответ на ваш вопрос да, выгодно. Но есть ряд тонкостей, которые нужно знать 1.

Если у вас ипотека в Сбербанке, то при досрочном погашении нужно вносить сумму, которая больше ежемесячного платежа. При досрочке деньги списываются в дату ежемесячного платежа.

Если сумма досрочки будет слишком малой, то она покроет только проценты.

Читать далее17 · Хороший ответ21Написать комментарий. · 266Интересуюсь многим. Семья.

Кулинария. Здоровое питание. Культура тела. Культура. · ПодписатьсяВыгодно ли заемщику досрочно погашать ипотечный кредит, зависит от условий кредитного договора. В них банк определяет возможность досрочного погашения кредита, а если оно возможно — наличие или отсутствие платы, взимаемой с заемщика за это, и общую величину процентов по кредиту, причитающихся к выплате с него.
В них банк определяет возможность досрочного погашения кредита, а если оно возможно — наличие или отсутствие платы, взимаемой с заемщика за это, и общую величину процентов по кредиту, причитающихся к выплате с него. 5 · Хороший ответ20Я в шоке от таких схем.Ответить1Ещё 1 комментарийНаписать комментарий.РекламаВы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями скрыто()Читайте также

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

» Доброго времени суток, уважаемые читатели!

Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека.

У всех сложилось неоднозначное мнение.

Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем.

В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры. Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения.

Так стоит ли брать ипотеку?В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился.

Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.А теперь немного теории….Как вы знаете (или не знаете) существуют дифференцированные и аннуитетные платежи.Дифференцированные – неравномерные платежи по кредиту. С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат.

Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока. Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей. Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты.

Поэтому особого распространения они не получили.

Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту. Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.

Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы.

ПРОВЕРЕНО! У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная.

На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.1.

Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен.

Да и переплата будет просто громадная. Отсюда совет – все-таки постарайтесь первоначальный взнос хотя бы 20-30%.2.

Есть такое правило

«Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи»

. То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч. Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.3. Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам.

Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней».

Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть. У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела.

Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять.

Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% .

Просто ищите самые . Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%).

Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря.4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным.

Конечно, тогда увеличится срок кредита.

Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы.

Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений. Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно.5.

Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта. Это досрочное погашение кредита. При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать).Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей.

Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей Переплата по кредиту составит более миллиона.Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.Наши действия. Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей.

Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты. Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей.

А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч.

Как то несправедливо.Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей. Согласитесь – неплохое вложение средств.

Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч.

Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно.

Очень выгодно. Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей.ВПЕЧАТЛЯЕТ!

Ничего сверхъестественного – обычная математика.

Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч?

Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу. Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств.

Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч. Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.Где брать деньги на досрочное погашение?

В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей. Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей.

Пусть не каждый месяц. Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег. Это будет отличная мотивация для вас. Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.Из личного опыта: я брал в ипотеку 1 100 000 рублей на 15 лет, под 12%.

Платеж составлял 13 600 (с копейками).

Рассчитался я с этим кредитом за 4,5 года. Переплата в конечном итоге у меня составила около 350 тысяч или 30% вместо 1 450 тысяч или 130% от первоначально заявленных в графике.В заключениеВоспользуйтесь на нашем сайте , для более точного расчета исходя из ваших условий кредита.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+