Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Если оплатить ипотеку досрочно раньшн срока то уменшается ли сумма

Если оплатить ипотеку досрочно раньшн срока то уменшается ли сумма

Если оплатить ипотеку досрочно раньшн срока то уменшается ли сумма

Подведём итоги

  1. При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
  2. Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
  3. Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
  4. Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
  5. Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

Оценка статьи:

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка.Вам будет интересно

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. минимальная и максимальная сумма взноса;
  2. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
  3. какая комиссия предусмотрена;
  4. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  5. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;

Важно!

Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.ПримерБанк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:

  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.Существует два варианта изменения графика:

  1. уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.
  2. сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  1. другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.
  2. одни желают уменьшить размер удорожания;

В каком случае выгодно уменьшать срокЧаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  1. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  2. выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
  3. желают снизить размер переплаты;

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

«Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.Рассмотрим на примереУсловия оформления ипотечного кредитаСумма, приобретаемая в кредит750 000 рублейСрок120 месяцевПроцентная ставка9%Расчетная дата4 число каждого месяцаКогда тип платежа аннуитетный.В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей.

Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей. Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей.

Решение клиента — уменьшить срок действия договора.

В таком случае:

  1. ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  2. срок кредита уменьшится на 8 месяцев.
  3. сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  1. переплата по договору составит 298 000 рублей;
  2. действовать договор будет 102 месяца, а не 120.
  3. платеж остается неизменным;

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.Дифференцированный график погашения кредитаОтсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей.

При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  1. человек погасит кредит на полгода раньше.
  2. размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  3. переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  1. срок кредитного договора 107 месяцев.
  2. ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  3. удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;

Когда лучше согласиться на уменьшение суммыЗаемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа.

Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно.

Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше): АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 500Первый платеж 12 000последний — 6 300Удорожание390 600340 500Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж9 10011 400Удорожание375 000327 000Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей АннуитетДифференцированныйЕжемесячный платеж850010 500Удорожание353 000307 000Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант.

Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Возврат излишне выплаченных процентов

Переплата по выплаченным процентам может случиться из-за ошибки в расчетах, ошибки при проведении частичного гашения. Причем нередко таких ошибок можно было бы избежать, если бы заемщики больше доверяли профессиональным ипотечным брокерам, которые заинтересованы помочь клиенту сэкономить, а не банкам, которые напротив планируют получить за счет кредиторов прибыль. Если вы оформили досрочное погашение ипотечного кредита и по вашим подсчетам переплатили на процентах, напишите заявление в банк.

В случае отказа банка сделать перерасчет обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой на этот отказ. Если в результате вам все равно не сделают перерасчет, идите в суд. Практика по таким делам только формируется, но Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации придерживается той позиции, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

И в случае реализации своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

И в случае реализации своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Пока таких дел, где суд усомнился в правильности расчета процентов по ипотеке, крайне мало. Досрочное гашение кредита – это не только экономия средств, но и положительные эмоции, создание себе «ситуации успеха». Если правильно подберете вариант кредитования, когда семья не будет ощущать нехватку денег из-за ежемесячных платежей, сможете досрочно справиться с ипотекой и приобрести привычку ежемесячно откладывать суммы в размере платежей.

Благодаря этому вы сможете быстро собрать деньги на новый первоначальный взнос и снова взять ипотеку – купить квартиру побольше, или загородный дом, или квартиру детям, или недвижимость для сдачи в аренду. И это еще один повод ускорить расчет с банком.

Уменьшение суммы

Потребитель может выбрать и иной способ того, как быстрее рассчитаться с ипотекой. Это снижение размера последующих обязательных ежемесячных взносов.

Этот вариант удобен тем, что, при погашении большей суммы, размер следующего обязательного платежа снижается, срок же действия соглашения остается прежним.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей. Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже.

Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Анонимный вопрос · 30 июня 201839,3 K5 · Интересно от имени Кредитный интернет сервис, помощь в оформлении кредитов · ПодписатьсяВзяв ипотечный кредит, многие заемщики делают все возможное, чтобы как можно скорее , они направляют на эти цели львиную долю семейного бюджета, во многом себя ограничивая. Стремление это вполне понятно — люди стараются побыстрее расплатиться с банком, чтобы свести до минимума переплату по процентам.А переплата по ипотечному кредиту, надо признать, получается немалая.

К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

Многие специалисты кредитных отделов рассказывают, что их клиенты зачастую впадают в ступор, когда узнают полную стоимость кредита. Если они и решаются взять ипотечный кредит, то стремятся сделать все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. А выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Давайте попробуем разобраться.Аннуитетные платежи — классическая схема погашения процентовВ настоящее время на территории России наиболее распространены аннуитетные платежи — подавляющее большинство российских банков предлагают своим заемщикам именно такую схему погашения долга. Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования.

Особенность аннуитетных платежей такова, что в первую половину срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а основной долг в первые годы уменьшается очень медленно.Есть и другие варианты, например, банк УРАЛСИБ предоставляет своим клиентам возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Кредит с дифференцированными платежами, которые постепенно уменьшается от месяца к месяцу, получить сложнее, поскольку банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности заемщика осилить первые платежи.Досрочное погашение ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежаСуществует 2 способа частичного досрочного погашения ипотеки с аннуитетной схемой платежа.

И в том, и в другом случае досрочно внесенная заемщиком сумма идет на погашение основного долга, однако параметры кредита по желанию клиента могут быть изменены по-разному:

  1. второй вариант — срок не меняется, но зато уменьшается размер обязательного ежемесячного платежа.
  2. вариант первый — размер платежа сохраняется, но сокращается срок кредитования;

Первый вариант досрочного погашения является выгодным в плане минимизации переплаты по кредиту. Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении.Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными.

29 · Хороший ответ3 · 11,3 KНаписать комментарий.РекламаЕщё 5 ответов от имени Портал по новостройкам Санкт-Петербурга и области · ПодписатьсяЕсли наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки.

К тому, экономическая ситуация в стране может поменяться и нависший кредит будет оказывать давление. В чем выгода уменьшения срока? Чем он меньше, тем меньше составит. Читать далее4 · Хороший ответ3 · 3,6 KНаписать комментарий. · 57Разбираюсь займа и кредитах. Знаю все о досрочном погашении. Создатель проекта h. · ПодписатьсяДень добрый.
Создатель проекта h. · ПодписатьсяДень добрый. В большинстве случаев ответ на ваш вопрос да, выгодно.

Но есть ряд тонкостей, которые нужно знать 1. Если у вас ипотека в Сбербанке, то при досрочном погашении нужно вносить сумму, которая больше ежемесячного платежа.

При досрочке деньги списываются в дату ежемесячного платежа. Если сумма досрочки будет слишком малой, то она покроет только проценты.

Читать далее18 · Хороший ответ22 · 4,5 KНаписать комментарий.

· 275Интересуюсь многим. Семья. Кулинария. Здоровое питание. Культура тела. Культура. · ПодписатьсяВыгодно ли заемщику досрочно погашать ипотечный кредит, зависит от условий кредитного договора.

В них банк определяет возможность досрочного погашения кредита, а если оно возможно — наличие или отсутствие платы, взимаемой с заемщика за это, и общую величину процентов по кредиту, причитающихся к выплате с него.

5 · Хороший ответ21 · 3,5 KЯ в шоке от таких схем.Ответить2Ещё 1 комментарийНаписать комментарий.РекламаВы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями скрыто()Читайте также · 94Экономист, соавтор кредитного калькулятора · Такое мнение основано на том, что основные проценты по кредиту платятся в начале.

С течением времени снижается остаток основного долга, а вместе с ним — ежемесячно начисляемые проценты.Приведу пример с расчётами. Если загасить данный кредит за 4 года, то есть ежемесячно платить не 21 тыс., а 51, то получим переплату всего 400 тыс.

():Чем раньше внесено досрочное погашение, тем бОльший вклад оно вносит в итоговую экономию. Так, 29 тыс., внесённые во второй месяц кредита, дают экономию 96 тыс. (). А эта же сумма, внесённая в 37м месяце (то есть по прошествии трёх лет) — 65 тыс.

()4 · Хороший ответ1 · 1,1 K · -1Можно попробывать договориться с банком о реструктуризации — это изменение условий по текущей сделке. Например, заемщик потерял работу и попросил банк отсрочить выплату кредита. По договоренности с банком условия сделки меняются.

А уже если вы на 100% уверены что в прежних объемах платить не выйдет можете договориться о перекредитовании например тут ( ).4 · Хороший ответ5 · 4,5 K · 15,9 KФизик по образованию, QA Engineer по воле случая, инстаграм-блоггер по. · При прочих равных (например, при той же годовой ставке) справедливо простое заключение: чем короче срок, тем меньше переплата из-за начисленных процентов.

Если вы выплачиваете ипотеку за 15 лет, вы переплатите меньше, чем если ваша ипотека оформлена на 20 лет.Если же платёж уменьшить, то в этом случае не только увеличится общий срок выплаты (что очевидно), но и текущий остаток, на который и начисляются проценты, всегда будет выше, чем если бы платёж был больше — просто меньше бы оставалось в остатке, а значит и меньше начислялась бы сумма процентов.Но у этой проблемы есть и другая сторона — текущая платёжеспособность. Например, может быть так, что вы точно знаете, что вы легко сможете отдавать десять тысяч в месяц на погашение ипотеки, но уже точно не сможете «потянуть» платежи больше двадцати.

И тогда именно эта «вилка» (в купе с процентной ставкой, да) и определят в итоге размер вашей итоговой переплаты, потому что срок погашения будет целиком зависеть от того, какой платёж будет для вас приемлемым.5 · Хороший ответ · 1,9 K от имени СМИ о социальных выплатах и мерах государственной поддержки в России.

· Добрый день!Материнский капитал можно использовать только на целевой жилищный кредит или , в том числе и ипотечный. В целях кредитования обязательно долна быть указана покупка или строительсво жилья, иначе Пенсионный фонд не разрешит рапоряжение. Из этого следует, что потратить маткакпитал на потребительский кредит нельзя.Средства сертификата можно использовать как на , так и на погашение .С 12 марта 2021 года заявление о распоряжении можно подать непосредственно в банк: кредитная организация самостоятельно направит нужные документы в ПФР.

Из этого следует, что потратить маткакпитал на потребительский кредит нельзя.Средства сертификата можно использовать как на , так и на погашение .С 12 марта 2021 года заявление о распоряжении можно подать непосредственно в банк: кредитная организация самостоятельно направит нужные документы в ПФР. Подробнее читайте в источнике: 3 · Хороший ответ · 636 · 22019 год удачный для оформления кредит на жилье. Правительство и далее мотивирует граждан на рождение детей, предоставляя им дополнительную льготу.

В этом году можно выгодно принять участие в льготных программах кредитования.

Кроме того, ставки по банковским кредитам на самом пике выгодности. Кредит можно оформить под 8-10% годовых.

Молодые семьи с детьми могут оформить ипотеку и под 6%. В каждом банке много акций и программ.

  1. Тинькофф.Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
  2. Сбербанк. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  3. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.
  4. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%.
  5. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  6. Россельхозбанк. -60 миллионов рублей. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.

Но лучше всего обратиться в специальные фин.

организации ( ), где вам подберут именно то что для вас нужно.6 · Хороший ответ8 · 4,7 K

Инструкция использования калькулятора

Процесс использования ипотечного калькулятора предельно прост.Заёмщикам придётся:

  • дождаться результата.
  • запустить процесс вычислений;
  • ввести сумму кредита, срок и процентную ставку;
  • добавить сведения обо всех запланированных и сделанных досрочных взносах;
  • указать дату выдачи займа и уточнить тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);

Как уже говорилось выше, от должников потребуется минимум действий. Они обязаны точно заполнить все требуемые поля и нажать кнопку проведения расчётов.

В случае, когда должник сомневается в будущих выплатах, стоит провести несколько вычислений, последовательно заменяя дополнительные данные (о досрочных выплатах). Если требуется сравнить несколько вариантов, стоит открыть пару дополнительных вкладок и повторить процесс.

Это кажется немного неудобным, зато позволит получить точный результат и заранее рассчитать потенциальную выгоду.

А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, Пенсионный фонд перечислит деньги в банк, и они спишутся в счет погашения кредита. Вам надо получить в банке или заказать в личном кабинете справку об остатке задолженности и подать ее в Пенсионный фонд вместе с другими документами, которые требуются для оформления маткапитала. Важно: при досрочном погашении материнским капиталом можно только уменьшить сумму платежа, но не срок.

Неустойки и штрафы материнским капиталом оплатить нельзя.

Как провести погашение ипотеки раньше срока

Все делается только через подачу заявления.

Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении. Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения.

Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:

  1. Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.
  2. Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
  3. В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.
  4. Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.

Купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка (залогом может выступать и другой собственный объект заемщика). До момента полной выплаты жилищного кредита заемщик не может продать недвижимость или выполнить смену собственника другим методом.После досрочного гашения обязательства перед банком будут выполнены, поэтому следующий шаг — отзыв закладной и снятие обременения.

Эти вопросы решаются в Росреестре.

Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.

В довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж).

Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным.

Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе ).Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽. Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев). 6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию.

Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.Итог: Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.Не начитались одной статей, держите ссылку на

Что следует учесть в таких программах

Предположим, платежи надо вносить каждые две недели по понедельникам.

Взгляните на календарь: в 2021 году четыре месяца, в которых пять понедельников. То есть в некоторые месяцы вам придется внести три раза по половине обычного ежемесячного платежа. Что делать? 18.04.17Но зарплату выплачивают два раза в месяц. Значит, надо заранее готовиться и откладывать на третий платеж.

Значит, надо заранее готовиться и откладывать на третий платеж.

А если вы способны накопить, зачем ждать даты платежа, когда можно внести деньги на досрочное частичное погашение в любое удобное время?

Главная мантра: чем раньше внесли деньги, тем меньше переплатите.

Что выгоднее: снижать срок или ежемесячный платеж?

Давайте объясняю на своем примере.

До подписания акта приема-передачи была ипотека в рассрочку (платил только половину платежа), поскольку арендовал параллельно жилплощадь. Тогда гасить сверхнормы нельзя было, после перевода второй половины кредита договор вступил в полную силу в плане досрочных платежей. Срок ипотеки: 20 лет. Изначальный долг банку: 1,86 млн.рублей В конце июля я внес первый досрочный платеж.

Он пошел на тело долга. Почему? 1. Первые два года на тело долга будут отправляться 11-17% платежа Согласно графику, только на 10-ый год оплата процентов и тела долга должны сравняться.

Отсюда следует, что если класть всего лишь 3000р.

сверху, то можно сильно себе помочь. Откуда их брать? Самый простой способ: не тратить 100р. в день на какую-то дичь. Согласно расчетам, если в моем случае докидывать 3000 каждый месяц, то ипотека сократится на 77 месяцев.

2. От тела долга зависят дополнительные платежи Страховка квартиры, страховка жизни и здоровья. Оплачиваются ежегодно. Если не платить, банк поднимет ставку.

В чем логика? Банк же не хочет сильно рисковать, вдруг заемщик решит повторить ритуал из второго Дедпула.

Хоть потери компенсируются. В моем случае выходит так: 1. Величина страховки на жизнь и здоровье: 0.43% от тела долга 2. Величина страховки на жилье: 0.23% от тела долга Сокращая тело долга (срок), величина страховки снижается и уменьшается количество походов в банк для ее оплаты. На практике, уже удалось сократить ипотеку до сентября 2038г.

На практике, уже удалось сократить ипотеку до сентября 2038г. Ипотеку брал в октябре 2018г.

и не забываем, что первые 8 месяцев платил половину платежа.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

  1. если хотят поскорее избавиться от долгов;
  2. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
  3. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  4. располагают большой суммой «свободных денег»;
  5. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным.

Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет.

Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  1. Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.
  2. Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+